Погасить не желаете?

За последние десять лет в стране образовалась многочисленная армия людей, которые, едва погасив один кредит, тут же залезают в другой – и ничего не могут с собой поделать. OFM изучил вопрос кредитования, выяснил, так ли страшен кредит, как о нем рассказывают, и нашел массу достоинств этого финансового инструмента при его грамотном использовании.

Предоставлено журналом Office Magazine

«Щедрые» кредитные предложения подстерегают наивного обывателя на каждом шагу. В магазине техники, в туристическом агентстве, в банке его будут манить низкими процентными ставками, ненадобностью поручителей и справок о доходах, станут соблазнять безграничными возможностями золотой кредитки. Но самое важное – очевидно: в долговые обязательства стоит влезать, только когда для этого есть действительно серьезная причина.

Марина Серова, банковский аналитик: «Колоссальный темп роста потребительского кредитования связан даже не со снижением процентных ставок, а со смягчением требований банков, предъявляемых к заемщикам. После окончания первой волны кризиса, в 2010-м – первой половине 2011 года, банки были осторожнее, а требования к заемщикам достаточно высокие.
Однако со второй половины 2011 года требования начали снижаться, а население, подзабывшее о падении доходов в 2008–2009 годах, стало вновь активно брать кредиты. Причем даже активнее, чем в предкризисный период. Это очень опасно еще и ввиду того, что российская экономика замедляется, да и ухудшение мировой ситуации не может не отразиться на нашей стране.
Вообще рост потребкредитования на 60% при росте экономики на 3–4% – это ненормальная ситуация».

Чувство меры

Первый важный вопрос – сколько брать? Не стоит одалживаться на сумму более 20% вашего ежегодного чистого дохода. Например, если вы зарабатываете 40 000 руб. в месяц и ваш годовой доход составляет, соответственно, 480 000 руб., то максимальный кредит, который вам рекомендован, 480 000 руб. * 20% = 96 000 руб. Ежемесячные платежи не должны превышать 10% вашего чистого ежемесячного дохода. При зарплате 40 000 руб., ваши платежи по кредиту не должны превышать 4000 руб. в месяц. Конечно, ипотечный кредит не может рассматриваться как часть общего долга, но остальные кредиты (автокредит, кредит на образование, потребительские кредиты, использование кредитной карты) обязательно подвести под это правило.

Елена Овниченко, клиент банка: «Я хотела взять потребительский кредит. Нашла самый низкий процент (15%) в одном банке. Пришла к ним ознакомиться с условиями. Про ежемесячный платеж даже не упомянули. Сказали: когда придете со всеми документами на оформление, тогда все и узнаете. Я собрала все документы, пришла к ним, все заполнили, а уже в самом конце показали мне ежемесячный платеж, который был на 1000 руб. больше, чем в другом банке, в котором процентная ставка была 16%. Получается, по моему кредиту под 15% я переплачу 100 тысяч руб. Разница оказалась в процентах по комиссии. В конечном итоге я забрала документы и решила обратиться в другой банк».

Выбор банка

Следующая дилемма, которую предстоит решить, – где взять кредит. Примерные расчеты предстоящих выплат вы можете произвести на официальном сайте практически любого банка. Это очень удобно. Стоит, однако, помнить, что кредитные онлайн-калькуляторы производят примерный расчет возможного кредита. И к полученной сумме вам скорее всего нужно будет прибавить порядка 20–35% так называемых скрытых процентов по кредиту. И это вовсе не способ банка обмануть вас. Просто кредитный калькулятор считает только общую процентную ставку по тому или иному кредиту. В скрытые проценты по кредиту на практике могут относиться всевозможные комиссии, страховка (например, при оформлении кредита на покупку автомобиля) и т.д. Комиссии бывают как разовые, так и ежемесячные. Разовыми считаются плата за открытие счета и за совершение сделки. А к ежемесячным относятся платежи за обслуживание счета и оплата операций, производимых по счету или кредитной карте.

Сотрудник банка обязан предоставить вам полный отчет по будущему кредиту и по полному размеру переплат. Это проводится для того, чтобы вы имели представление о рассматриваемом кредите и в случае его непривлекательности для себя могли выбрать другой банк. Если же это не было сделано, то в будущем вы вправе подать иск на работника банка, да и на сам банк в целом. Хотя вероятнее всего судебные дела отнимут у вас много времени. И не всегда можно добиться положительного решения по вашему делу. Так что тщательно изучайте все пункты договора, перед тем как оформить кредит.

Что делать, если…

…нечем погасить ипотеку
Для помощи заемщикам, оказавшимся в тяжелой жизненной ситуации и испытывающим трудности с погашением ипотечного кредита, государство создало Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов – АРИЖК (официальный сайт www.arhml.ru).
Реструктуризация ипотечного кредита с участием АРИЖК предполагает изменение графика ежемесячных платежей для заемщика, которое позволит ему осуществлять обслуживание ипотечного кредита, исходя из текущей платежеспособности. То есть в течение периода помощи (максимум 12 месяцев) заемщик будет вносить в счет погашения кредита посильные для себя платежи. По окончании периода помощи возможны два варианта расчетов с кредитором: либо увеличение срока кредитования, либо увеличение размера ежемесячных платежей. В среднем размер платежей заемщика после завершения периода помощи вырастает на 9–10%.
…нужно продать машину, приобретенную в кредит
Существуют агентства, которые выплатят кредит, забрав при этом ваше авто. Правда, им придется уплатить определенный процент за сделку. Их стоит искать, обратившись в салон, где был приобретен автомобиль и оформлен банковский кредит.
…банк, выдавший кредит, обанкротился
Это вовсе не повод для радости. Продолжайте погашать кредит, сохраняя документы об оплате. У любого банка всегда есть банк-преемник. Также следует упомянуть, что банк-преемник не вправе менять условия договора, по которому вы брали кредит.
…нет средств для выплаты беззалогового кредита
Расскажите о вашей ситуации представителям банка. Вполне вероятно, они рассмотрят ее и немного смягчат условия кредитного договора. Банк также может обратиться в суд, но это будет неверным решением с его стороны, так как судебные приставы очень многие вещи, принадлежащие вам, не имеют права взыскивать. Следовательно, максимум, что предпримет суд, – это удержание определенного процента с вашего заработка, который при этом не должен быть больше половины вашего дохода за месяц.

4,1 трлн руб. – портфель необеспеченных кредитов населению на 1 июля 2012 года. За год эта цифра выросла на 65%. К концу года она составит 5–5,2 трлн руб. Таким образом, ничем не обеспеченные потребительские кредиты гражданам уже выше всех кредитов малому и среднему бизнесу (4,2 трлн руб.). 317 млрд руб. – общая просрочка платежей по банковским кредитам населению на ноябрь 2012 года. 6,5 млн – столько людей в России не могут расплатиться по потребительским кредитам (если исходить из общего долга по выплатам и средней суммы кредита в 50 тысяч руб.). Источники: Минэкономразвития, «Эксперт РА»

Новый рэкет?

Если человек не смог или не захотел вернуть банку взятые в кредит деньги либо не вернул их полностью, однажды ему позвонят из коллекторского агентства. Немало людей рассказывают страшные истории о коллекторах: звонки посреди ночи, хамство, угрозы физической расправы. Эти люди отличаются от обычных преступников тем, что умеют пользоваться нормами права и свою противоправную деятельность маскируют и прикрывают документально. Что же делать?
Если вам позвонили, напомнили о «долге» и пригласили на встречу, обязательно возьмите с собой диктофон. Записывайте все разговоры, в том числе телефонные. Потребуйте обоснование долга, его расчет. Сразу предупредите о том, что в случае противоправных действий в отношении вас и ваших близких будете обращаться в полицию. При малейшей угрозе сразу пишите заявление, лучше в Управление по борьбе с организованной преступностью. Но самый оптимальный выход – не пожалеть денег на юриста, который бы занимался вашей защитой в такой ситуации.
Более того, Верховный суд 19 июня 2012 года постановил, что банки не вправе продавать просрочку физлиц коллекторским агентствам. Во всяком случае до появления специального закона. Теперь любой заемщик может успешно оспорить в суде договор цессии (переуступку долга). Еще одна хорошая новость – законопроект «О взыскании просроченной задолженности физических лиц», подготовленный Минэкономразвития, содержит норму, обязывающую долгового агента воздерживаться от непосредственного контакта с должником, если гражданин не хочет общаться с коллектором. То есть телефонные звонки и «задушевные беседы» со стороны последних станут противозаконными.

Сергей Анастасьев, юрист: «Судебная практика практически отсутствует по той причине, что это сложно доказывается. Коллекторы очень редко идут на прямой контакт с должниками, они работают, как правило, удаленно – терроризируют телефонными звонками, рассылают письма с угрозами, причем не только должнику, но и его родственникам. Один из советов – это распространять в открытых источниках (в блогах, на форумах, в социальных сетях) информацию о недобросовестных банках и коллекторах. Банки, когда о них появляется большое количество негативных отзывов, начинают реагировать. Не нужно молчать, наоборот, стоит действовать активно – называть конкретные банки и конкретные коллекторские агентства. Эта антиреклама, во-первых, сможет предостеречь других потребителей, а во-вторых, побудит банк или агентство отказаться от вашего преследования, тем более если оно ведется незаконно».

Совет № 1: Страхование кредита
Во всех развитых странах при получении кредита принято страховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность. Многие банки в России также предлагают такую услугу. Риски, которые покрывает страховка, – это смерть кредитора (таким образом ваши долги не переходят родственникам) и утрата трудоспособности по любой причине. Есть еще программа страхования от недобровольной потери работы – она позволяет клиенту получить необходимую материальную поддержку для исполнения обязательств по кредиту в случае утраты источника дохода в результате потери работы.

Совет № 2: Реструктуризация долга
Безвыходных ситуаций, как известно, не бывает. И даже заемщик, которому стало не под силу платить по кредиту, может рассчитывать на диалог с банкирами, тем более что последние все чаще соглашаются на реструктуризацию долгов. Вот три самых распространенных варианта реструктуризации долга:

1. Переходим на аннуитет
Выплачивать кредит можно по двум схемам. Первая – платим с каждым разом все меньшую сумму, а проценты начисляются на остаток долга. Но если вдруг изменилась финансовая ситуация, стоит перейти на аннуитетные платежи (равные суммы на протяжении всего срока). Это очень удобно и не хлопотно. При переходе с «классики» на аннуитет заемщик получает возможность снизить на первое время ежемесячный платеж на 15–25%. Но переплата по всему кредиту существенно возрастает.

2. Продлеваем срок
Увеличение срока действия кредитного договора – еще один способ, приемлемый и для банка, и для заемщика. Такой вариант снизит ежемесячный платеж примерно на 20–25%. При этом банк ничего не теряет, наоборот, срок погашения возрастает, проценты придется платить дольше и переплата увеличится. Для заемщика плюс в том, что чем больше срок погашения, тем ниже ежемесячный платеж.

3. Берем каникулы на год
При таком способе реструктуризации заемщик временно освобождается от выплат по кредиту, например на год, но с условием погашения процентов за пользование займом. Сумма, которая «набежит» за это время, будет равномерно распределена на оставшийся срок действия кредитного договора, и после окончания кредитных каникул ежемесячная нагрузка на клиента возрастет. Есть вариант, при котором каникулярная сумма переносится только на последний год платежей. Полная отсрочка по кредиту (и от основной суммы, и от процентов) банкам невыгодна – заемщик исчезает из поля зрения на длительный срок, поэтому банки предпочитают, чтобы хоть малые суммы, но выплачивались должниками исправно.

Совет № 3: Кредит у работодателя
Работодатели, стараясь удержать лучших сотрудников, часто предлагают им дополнительные социальные льготы. В том числе собственные условия потребительского кредитования. Некоторые HR-менеджеры считают, что «повязанный» кредитами сотрудник будет выкладываться на полную катушку.
Плюсы такого кредита очевидны: более простое подтверждение дохода, в том числе и не всегда официального, удобство погашения, более низкий процент, возможность договориться в случае форс-мажора. Но немало и минусов: нет однозначных механизмов рассмотрения споров по возврату кредитов, выданных работодателем, кредит может стать объектом манипуляции сотрудником со стороны руководства.

Группа поддержки

Что делать, если вас попросили о поручительстве по кредиту? Мораль проста – не стоит торопиться делать доброе дело, прежде надо выяснить, какие последствия вас как поручителя могут ожидать в случае невозвращения кредита вашим другом-заемщиком.
Часто многие, ставя свою подпись в договоре поручительства, не понимают, что они фактически, по обязательствам, являются созаемщиками, а не друзьями, приглашенными засвидетельствовать оформление кредита. Важно помнить, что стать поручителем – это практически лишить себя возможности самому взять кредит. Вам скорее всего откажут на том основании, что выплаты по поручительству и по собственному займу могут стать для вас кабальными. Вряд ли банк пойдет на такие риски.
Если вы все-таки решились быть поручителем, внимательно изучите договор поручительства – сумму кредита, процентную ставку, сумму ежемесячных выплат, а также штрафные санкции за просрочку выплат. После договор поручительства следует подписать на каждой странице, один экземпляр договора забрать с собой и хранить до выполнения заемщиком своих обязательств.
Вам необходимо систематически контролировать уплату кредита и процентов друга-заемщика до окончательного погашения кредита. Знайте, что за просроченные платежи могут быть начислены значительные штрафы и пени, и, если сумма для погашения задолженности недостаточна, суд может наложить взыскание также на имущество поручителя.
Словом, прежде чем брать на себя ответственность и становиться поручителем, надо тщательно обдумать этот весьма ответственный шаг, в противном случае поручительство может принести массу неприятностей, долгие судебные тяжбы и конфликты с друзьями или родственниками.

Жить на свои

Кто-то скажет, что весь западный мир живет в кредит. Но мы к этому пока не совсем готовы. Времена «советского дефицита» оставили нам в наследство беспокойный потребительский голод. Экономические механизмы уже есть, а социальные традиции еще не устоялись. Поэтому не стоит загонять себя в ситуацию постоянной отработки «материальных благ». К тому же деньги, постепенно отложенные на крупные покупки, вызывают у человека ощущение стабильности, а необходимость регулярно выплачивать кредит, напротив, тревогу, подавленность, страх перед непредвиденными обстоятельствами.
Аккуратное планирование своих расходов позволит собрать необходимую сумму – если она соответствует вашему уровню доходов. А если не соответствует? Чтобы проверить это, проведите эксперимент. Прежде чем брать взаймы, попробуйте несколько месяцев пожить только на те деньги, которые остаются от вашей зарплаты за вычетом предполагаемых выплат по кредиту. Придется признать, что бюджеты, в которые мы укладываемся в теории, на практике могут оказаться недостаточными по множеству причин. После такого эксперимента вам будет проще правильно оценить свои финансовые возможности. И уже тогда вы сможете принять правильное решение – брать или не брать кредит.